合理避税的优点和缺点是什么(实时/解释)

增额终身寿险因为出色的理财能力被很多朋友关注，那增额终身寿险的优点和缺点是什么？值得买吗？不禁有人产生了这样的疑问

那在了解详细的优点和缺点之前，相信还有很多朋友疑惑什么是增额终身寿险？那今天就给大家从里到外聊个透。

增额终身寿险是一种保额会不断长大，越来越值钱的理财型保险产品。除了身故能赔付一大笔钱之外，还能帮助我们实现理财规划、养老保障等，既能保人，也能保钱。

增额终身寿险在产品形态上和一般的寿险有很大差别，最大的差别就在增额这两个字上。

约定一个保额递增的比例，每年保额都会按照约定的比例进行递增，同时保单的现金价值（退保能拿回来的钱）也会跟着增长，后期可以通过减保、退保、保单贷款等方式提取出来使用。

同时产品具备着合理避税、财富传承、投资养老等功能，适合有这方面规划的跟朋友购买。

1、增额终身寿险的优点

（1）安全稳健，刚性兑付

最近这两年，经济增速放缓，利率下行，股市不稳。连基金都是一片绿油油的，很多人结结实实的被套牢了，于是不再盲目追求收益，而是力求稳定。

而增额终身寿险的收益是确定的，不会像大盘一样起起伏伏，所有未来收益白纸黑字写在合同中，刚性兑付，一定可以拿到收益，从此不用再提心吊胆害怕受到损失，收获一份稳稳的幸福。

（2）锁定利率，复利增值

在现在利率不断下降的情况下，一年期利率从10%以上一路降到2%左右。

余额宝更是从2013年收益率6%，下滑到2%左右。

反而是增额终身寿险，锁定终身3.5%利率，还能不断复利增值，很适合资产配置。

和银行按照单利存款不同，增额终身寿险的优势就是不断的复利增值，每年的利息在下一年自动进入本钱，接着产生利息，也就是我们俗称的利滚利。

（3）灵活取用，财富传承

还有一个很实在的地方就是取用灵活，可以随时通过减保取现，通过减保可以为子女教育、创业、养老、生活开销等提供现金流。

如果急需资金，又不想一次性取出，可能通过保险贷款一次性获得大笔现金流，用来资金周转。

同时可以指定受益人，百年之后为家人留下一大笔财富，省去财产继承的繁琐手续。

（1）不适合老人购买

理财类的产品都需要比较长的时间进行复利增值，老人年龄都比较大了，马上就要面临养老的问题，需要取现。而是时间不够长直接取现就有可能会造成财产的损失。

（2）前期保障比较差

增额终身寿险的保额会随着保单时间增长而增加，所以前期的保障都是比较低的，一旦出险也就是回个本，所以还是要长期规划才能会的不错的收益。

（3）一次性投入比较高

一般来说，增额终身寿险起投金额都在5000以上，对于想要小额试试水的人还是有一定门槛的，需要考虑好之后再进行投保。

看了这么多的优缺点，有人就开始发问了，那增额终身寿险值得买吗？什么样的人适合购买？

我的答案是值得买，但不适合所有人买。如果你的基本保障都已经配齐，想要有一笔稳定增值的养老金，或者想要灵活取用，是很适合的。

尤其是下面这两类人很适合选择。

1、手头有闲钱，想要灵活取用

有些朋友手头有一笔长期不用的闲钱，不想本金受到亏损，而银行存款利率又无奈一降再降，正好增额终身寿险可以完美解决这个问题，不仅可以通过减保的方式灵活取用，同时还能长期锁定利率，买的时候是复利3.5%，终身都是复利3.5%。

2、想长期规划，有养老需求

有明确目标的朋友，可以提前准备未来养老，在保障的后期阶段，可以通过部分领取现金价值的形式，定期将现金价值提取出来，作为养老生活所需。

同时为了方便给朋友们作为参考，这里也对比了四款产品。

以30岁女性，3年交，每年10万为例。

这里可以看到到80岁时现金价值最高的是“弘运增利”，足足有161.5万，是已交保费的5.38倍，而且还能支持加保功能，后期有闲钱仍然可以追加投保。

最后我想说不同的人情况也不相同，具体的还是要按需规划，想要了解的朋友也可以关注我，给我发肖西。

我是存真保险测评，专注社保、商保科普！